Автокредит с остаточным платежом

Достаток среднестатистического россиянина не позволяет самостоятельно накопить на покупку автомобиля без пробега даже бюджетной марки. Помочь водителям осуществить мечту призван автокредит с остаточным платежом. Этот продукт создан банкирами в симбиозе с автодилерами, позволяет заемщику стать собственником нового транспортного средства и избежать неподъемного платежа по ссуде.

Остаточный платеж по автокредиту — что это?

Технология кредитования «Buy-back» была позаимствована российскими банками в западных странах, где она давно является инструментом стимулирования потребительского спроса и поддержки автопрома. Продукт предполагает расчет и уплату ежемесячного платежа, исходя из части основного долга, а не всей суммы заимствования. Окончательный остаточный платеж по автокредиту переносится на конец срока и подлежит уплате единоразово в полном объеме. Таким образом около 35-40 % стоимости автомобиля заемщик оплачивает за счет собственных накоплений в виде первоначального взноса, а оставшуюся часть оформляет в долг у банка. За время уплаты кредита покупатель закрывает еще 20- 40% от цены авто, а оставшиеся 25-40% откладывает на дату окончания договора. Такая схема позволяет приобрести в собственность дорогостоящее транспортное средство желаемой марки и комплектации, иметь комфортный график выплат.

Еще одной важной особенностью рассматриваемого варианта кредитования является возможность обратного выкупа автомобиля. Если у заемщика не получается вернуть долг полностью в конце срока, он сможет сдать машину обратно в салон с зачетом вырученных денег на погашение ссуды и покупку нового авто.

Учитывая быстрый износ легкового транспорта и риск потери товарного вида, гарантированный выкуп производится не позднее чем через 3 года. Банковский кредит в этом случае оформляется на такой же период.

Примерный подсчет.

Входные данные: цена – 1 500 000 рублей, годовой процент 12%, первоначальный взнос – 25%, остаточный взнос – 40%, срок – 36 месяцев.

По стандартному автокредиту, платеж на 3 года будет рассчитываться от 1 125 000 и составит 42 715 рублей.

1 500 000– 25% (375 000) = 1 125 000

(1 125 000:36)+(1 125 000*12:100:365 дней в году * 31 дней в месяце)= 42 715

Используя эти же простые правила, кредит с остаточным платежом будет рассчитываться от 525 000 рублей и составит 19 933 рубля

1 500 000– 25% (375 000) - 40% (600 000)= 525 000

(525 000:36)+(525 000*12:100:365 дней в году * 31 дней в месяце)= 19 933

Разница в размере регулярного взноса для двух смежных кредитных программ очевидна. Однако, не стоит забывать, что при втором варианте, последний платеж будет существенно отличаться от предыдущих в большую сторону.

Список документов на кредит с остаточной стоимостью

Обязательные документы, необходимые для формирования досье по кредиту с остаточной стоимостью:

• паспорт гражданина РФ;
• второй документ на выбор: ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение;
• для мужчин призывного возраста — военный билет с отметкой о прохождении службы или отсрочкой от армии;
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки, договора или срочного контракта, заверенная работодателем.

Чтобы рассчитывать на крупный лимит кредитования и низкий первоначальный взнос, стоит подтвердить документально имеющиеся источники заработка. Тогда в качестве дополнительных документов потребуется выписка о начислении процентов с вкладного счета, срочные трудовые договора по совместительству, договор о сдаче в аренду недвижимости.

Банки, предлагающие автокредит с остаточным платежом

Почти каждый крупный банк имеет в продуктовой линейке кредит на авто с остаточным платежом. Предлагаем ознакомиться с предложениями, которые, по мнению пользователей, являются самыми выгодными.

Топ-5 российских банков, выдающих автокредиты с отложенной выплатой:

1. Уралсиб — от 9,5 %, максимальная сумма до 15 000 000 рублей, минимум 20% от стоимости за счет собственных средств.
2. Мерседес-Бенц Банк — от 9,9% до 13%, до 4 млн. рублей, на 36 месяцев.
3. Союз — от 10,5% до 16,7%, 6 500 000 рублей максимально, первоначальный взнос 15%.
4. ВТБ — под 14,9% годовых, до 3 млн. руб., с первоначальным взносом 30%.
5. Фольксваген Банк Рус — ставка 15%, лимит кредитования до 8 млн. рублей, до 85 % от цены авто разрешено переносить на последний платеж.

Данные кредитные учреждения имеют точки продаж в дилерских центрах по всей России. Перечень моделей авто, подходящих под условия программы, следует уточнять на сайте кредитных организаций.

Способы погашения кредита

Условия возврата по кредитам с остаточной стоимостью гибкие, позволяют заемщику рассчитаться по ссуде даже при возникновении материальных проблем. Кредиторы предлагают несколько вариантов внесения последней выплаты.

Вариант 1

Окончательный расчет заемщик производит за счет личных средств. Кредитор снимает обременение и выводит автомобиль из залога.

Такая схема выгодна тем, кто вкладывает свободные финансовые ресурсы в высокодоходные проекты. В этом случае автомобиль будет находиться в пользовании с самого начала действия договора, а дивиденды от вложенной суммы покроют все уплаченные проценты и принесут дополнительную прибыль.

Вариант 2

Клиент продает машину обратно в салон в счет полного погашения долга. Если продажная стоимость оказывается выше остатка, разницу возможно забрать или пустить на уплату начального взноса за новый кредитный автомобиль.

У данного варианта есть ряд нюансов, которые стоит предусмотреть заранее. Цена реализации дилеру, как правило, всегда ниже рыночной на 30-40% и определяется с учетом износа. Перед заключением сделки необходимо точно рассчитать, хватит ли вырученных денег на покрытие всей задолженности.

Чтобы быть уверенным, что спустя несколько лет салон заберет транспортное средство обратно, лучше заключить соглашение о гарантированном выкупе. В этом случае годовой процент по ссуде возрастает на 3-5 пунктов.

Вариант 3

Рефинансирование в случае отсутствия суммы для полного погашения долга. Кредитор продляет срок действия договора на срок до 2 лет. Ежемесячные платежи при этом остаются прежними, а ставка иногда повышается. Также у автовладельца ежегодно возникают дополнительные расходы на оплату страхового полиса КАСКО.

Рефинансирование — крайняя мера, которая увеличивает переплату и не выгодна клиенту. Однако, дает заемщику временную передышку для решения финансовых проблем.

Выгодно ли покупать авто в кредит с остаточным платежом?

Принимая решение оформить автокредит с остаточной стоимостью, необходимо трезво оценить свои силы. Эйфория от пользования новеньким авто пройдет быстро, а долг останется.

Чтобы свести переплату к минимуму, необходимо рассмотреть предложения нескольких финансовых учреждений и выбрать наименьшую ставку. Стоит откладывать на последний платеж не более 20-25% стоимости транспортного средства. Следует заранее продумать, будет ли автомобиль выкупаться полностью или сдаваться в trade in. В случае предполагаемой продажи, лучше подстраховаться и заключить соглашение о гарантированном выкупе с салоном.

Преимущества и недостатки продукта

У займов с переносом уплаты части основного долга на конец срока есть положительные и отрицательные стороны.

Привлекательными условиями для заемщиков являются:

• низкая нагрузка на семейный бюджет в связи с небольшими платежами;
• возможность стать собственником элитного авто без крупных единовременных затрат;
• наличие нескольких вариантов окончательного расчета с заимодавцем, включая обратный выкуп и пролонгацию долга.

К минусам продукта относятся:

• ограничения по выбору автосалона — только среди компаний партнеров банка;
• годовая ставка выше, чем по классическому автокредиту;
• в конце срока придется отдавать сразу внушительную сумму;
• занижение стоимости авто при обратном выкупе.

Ссуда на приобретение транспорта с отложенным платежом является рисковым продуктом для кредитного учреждения. Поэтому к потенциальным заемщикам предъявляются жесткие требования по уровню заработка. Предпочтительным является высокий официальный доход и трудоустройство в стабильной организации по найму. Сотрудников ИП и владельцев собственного малого предприятия кредитуют неохотно.